viernes, 20 de junio de 2014

Seccion III Guia del Comprador La hipoteca


Desde mi experiencia quiero resaltar que una de las cosas más importantes a tener en cuenta cuando acudimos a una entidad financiera a solicitar una hipoteca es la documentación que tenemos que presentar.

Un expediente hipotecario con la documentación completa y actualizada, nos puede dar ventajas a la hora de obtener el préstamo hipotecario:


1.      Es una señal para el banco de que somos unas personas diligentes, informadas y serias.
2.      Ayudamos al personal de la oficina a montar el expediente de riesgos, ya que le facilitamos su trabajo y le evitamos perder tiempo.

Por esta razón, tengamos muy clara la documentación a presentar, que esté completa y sea actual. Dado que muchas entidades financieras solicitan papeles específicos, preguntemos antes de nada al banco qué datos necesita.

Documentación general para pedir una hipoteca

Hay una serie de documentos e información que se nos solicitará en cualquier caso, sea cual sea nuestro tipo de contrato o actividad laboral o profesional. Para el caso de los avalistas, se solicita la misma documentación que para los titulares de la hipoteca.

Un avalista responde con todos sus bienes presentes y futuros. De hecho, lo ideal sería hipotecar una parte de la vivienda de los garantes como segunda garantía, en lugar de firmar como avalistas (es la figura del hipotecante no deudor).

Se debe aportar, como norma general:

1.      Los NIF o NIE en vigor (documentos acreditativos de la persona).
2.      Vida laboral actualizada. Se puede pedir una por teléfono o por Internet a la Seguridad Social.
3.      Declaración del IRPF más reciente.
4.      Extracto bancario de los últimos meses. No todos los bancos lo piden
5.      Contrato de arras (si se tiene) o la escritura de compra-venta y del préstamo hipotecario (si vamos a solicitar una subrogación o una reunificación de deudas).
6.      Recibo del IBI (contribución).
7.      Escrituras o notas simples actualizadas de todas las propiedades que se tengan.
8.      Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos.
9.      Contrato de alquiler y últimos recibos si actualmente estamos viviendo en una casa arrendada.
10. Justificantes de otros ingresos o rentas.

Además de esta documentación general, según seamos trabajadores por cuenta ajena (asalariados), por cuenta propia (autónomos) o empresas se nos pedirá una documentación específica.

Documentación de los asalariados

Dado que tenemos una relación laboral que es la que nos genera ingresos cada mes, nos pedirán:

1.      El contrato laboral en vigor. Si no estamos contratados como indefinidos nos van a poner muchos más problemas que si estamos fijos.
2.      Tres últimas nóminas. Puede que nos pidan más nóminas, según criterio de cada entidad financiera.

Documentación de los autónomos

Si es autónomo y va a solicitar un préstamo hipotecario, hay que presentar mucha más documentación para acreditar la capacidad de generar ingresos. Entre ella destacamos:

1.      Resumen anual del IVA del año anterior.
2.      Pagos trimestrales IVA año en curso.
3.      Pagos fraccionados del IRPF del año.
4.      Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.
5.      Es recomendable tener un dossier con información de nuestro negocio, experiencia, mejores clientes y toda la información cualitativa que nos permita demostrar que somos expertos en nuestra actividad.

Documentación para sociedades

A no ser que seamos una empresa muy grande, es muy improbable que nos concedan una hipoteca a nombre de la sociedad sin que firmen los propietarios o administradores como avalistas. Entre la documentación a presentar se encuentra:

1.      Impuesto de Sociedades, si se está obligado a presentar.
2.      Balance y Cuenta de Pérdida y Ganancias actualizada.
3.      Escritura de constitución y demás escrituras de la empresa.
4.      Información sobre los principales clientes, proveedores, posición en el mercado y demás datos cuantitativos y cualitativos que acrediten la solvencia y profesionalidad del negocio.

Una vez recopilada la información nos queda lo más difícil, negociar las condiciones de la hipoteca.

(Continuará en Sección IV- Ya soy propietario ahora?)


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